개인회생(Consumer Proposal)VS. 파산(Bankruptcy) – 이들의 차이점

여러분이 재정적으로 어려운 상황에 처해 있다면 여러분은 아마도 채무를 해결하기 위한 여러 재정적인 옵션들을 찾아보았을 것이며 이러한 옵션들에는 개인회생(Consumer Proposal)과 파산(Bankruptcy ), 이 두가지도 포함될 것입니다. 저희는 빈번히 고객들에게서 캐나다에서의 개인회생과 파산의 차이점에 대해 질문받게 되는데, 그에 대한 대답으로 이 블로그를 작성하게 되었습니다.

개인회생과 파산의 차이점을 설명하기 전에 이 둘 다 파산 관재인에 의해 시행되는 부채 처리를 위한 법적 프로세스라는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 파산 관재인(trustee)은 파산 보호법(Bankruptcy and Insolvency Act)을 감독하고 그것을 시행하는 파산 전문가들(insolvency professionals)을 규제하는 파산 감독관(the Superintendent of Bankruptcy)의 명에 따라 법원에 의해 임명되어진 사람입니다.

파산 관재인은 파산 및 개인회생을 관리합니다; 그들은 그 프로세스 중에 여러분을 대변하지 않습니다. 파산 관재인의 책임 중 하나는 가능한 최대한 많은 돈을 여러분의 채권자들이 공평하게 지불받을 수 있도록 하는 것입니다. 또한 트러스티는 여러분의 개인회생 신청 금액에 따라 더 많은 수임료를 받을 수 있게 됩니다. 개인회생의 협상에서 더 많은 금액을 여러분이 지불하게 된다는 것은, 더 많은 돈을 그들이 관리하게 만드는 것입니다.

파산이나 개인회생은 부채를 청산을 하기 위해 실행 가능한 방법입니다. 두 방법 모두 대부분의 채권 추심 행위를 중지시킬 수 있으며 한달 한번의 지불을 할 수 있게 해주며 무담보 채무들의 이자를 더 이상 발생시키지 않습니다.

개인회생과 파산의 차이점을 비교하자면 여러분이 선택할 수 있는 옵션은 일반적으로 소득과 자산에 따라 달라집니다. 최소한의 소득만 있고 자산이 없으며 대신 상당한 금액의 무담보 채무를 가진 사람이라면 파산이 채무 해결을 위한 더 나은 방법이 될 수 있습니다. 파산의 한가지 가장 큰 단점은, 만일 여러분에게 정해진 수준을 능가하는 수입이 있을 경우 여러분의 파산 관재인은 여러분이 잉여 소득을 갖고 있는 것으로 평가 할 것이라는 것입니다. 잉여 소득이 있다는 것은 (여러분의 소득이 정해진 기준을 초과한다는 것은), 매월 지불해야하는 파산 비용을 증가시킬 뿐만 아니라 파산 관재인이 파산 기간을 늘릴 것을 요구 할 수 있다는 것을 의미합니다. 이것은 주택과 같은 자산의 순가치(equity)에도 동일하게 적용됩니다. 여러분의 주택에 순가치(equity)가 있는 경우 파산 관재인은 이것 역시 여러분의 파산 비용을 증가시킬 잉여 수입으로 평가하게 될 것입니다. 이러한 이유로 고소득자나 자산를 가지고 있는 사람의 옵션은 주로 개인회생이 되게 됩니다.

많은 사람들이 파산이나 개인회생을 하더라도 주택이나 자동차를 포함한 일반적인 자신의 자산을 유지할 수 있다는 사실을 알지 못합니다.

개인회생은 여러분이 지불해야할 모든 채무를 합산하여 최종적으로 조정한 금액을 여러분의 채권자들에게 제안하는 것입니다. 개인회생은 소득, 현금 유동성 및 4-5년 동안의 월 상환 능력을 기반으로 결정되게 됩니다. 개인회생의 일부 장점은 다음과 같습니다:

  • 개인회생은 언제든 중도 상환이 가능합니다. – 파산은 그럴 수 없습니다.
  • 개인회생은 최종 합의입니다 – 파산은 여러분의 파산 관재인이 면책을 해줄 때까지 계속됩니다. 만일 여러분의 소득이 증가한다면, 이것은 여러분이 파산에 상환해야 하는 금액 및 파산 기간을 증가시키게 될 것입니다.
  • 여러분은 빨리 신용을 재건 할 수 있습니다 – 개인회생은 회생 비용을 전액 지불하고 3년 후에 신용 보고서에서 삭제되며, 파산은 면책을 받은 날에서부터 6년 동안 남아있게 됩니다.
  • 고소득자나 자산을 가지고 있는 사람의 경우에는, 개인회생을 신청하는 것이 파산보다 더 저렴한 금액을 매월 지불을 하게 할 것입니다.
  • 개인회생 신청을 여러분의 주요한 채권자가 받아들이게 되면, 그 외 다른 여러분의 채권자는 그 제안에 만족하든지 아니든지에 상관없이 자동적으로 받아들이게 되어 있습니다.
  • 개인회생과 파산의 차이점에 대해 문의할 때 가장 좋은 사람은 여러분을 여러분에게 알맞은 옵션으로 안내해 줄 수 있고 그 프로세스 중에 여러분의 입장을 대변해 줄 수 있는 독립적인 재정 전문가입니다. 파산 관재인은 노련한 협상가이며 매일 이러한 파일 신청을 경험하고 있습니다. 여러분을 대변해 줄 대변인을 갖는 것은 여러분에게 가장 유리한 협상을 이끌어 내는데 도움이 될 수 있습니다. 또한, 중요한 사실 한가지는 파산이나 개인회생만이 여러분의 재정 문제 해결을 위한 옵션이 아닐수도 있다는 것이며, 따라서 독립적이고 객관적인 재정 의견은 여러분이 더 많은 정보를 가지고서 재정적인 결정을 내리는데 도움을 줄 것입니다.

    개인회생이나 파산에 대한 더 자세한 내용이나 재정 문제와 관련하여 도움이 필요한 경우라면 DebtCare Canada 866-413-3716으로 문의하시거나 www.debtcare.ca/korean을 방문하시기 바랍니다.

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